实习调研报告范文4篇

实习调研报告范文4篇

时间:2018-11-27 调查报告

  实习是每一个大学毕业生必须拥有的一段经历,它使我们在实践中了解社会、在实践中巩固知识下面是小编为你整理的实习调研报告范文,希望能帮助到您。

  实习调研报告标准格式

  一、页面设置

  1、纸张大小为A4;

  2、页边距:上下为25mm,左右为28mm。

  二、论文题目

  1、论文标题为黑体小二加粗居中;

  2、副标题为黑体三号居右。

  三、摘要

  1、中文摘要一词为黑体三号加粗居中;中文摘要内容为仿宋_GB2312 四号,行间距为固定值28 磅;

  2、英文摘要一词为Times New Roman 三号加粗居中;英文摘要内容 为TimesNew Roman 四号,行间距为固定值28磅;

  3、中文关键词一词为仿宋_GB2312 四号加粗;关键词内容为仿宋_GB2312 四号,行间距为固定值 28 磅,每个关键词之间空2 个中文字符;

  4、英文关键词一词为 Times New Roman 四号加粗;关键词内容为Times NewRoman 四号,行间距为固定值 28磅,每个关键词之间空2 个 中文字符;

  5、摘要段前段后行间距设为0行,左右缩进设为0字符;

  6、摘要在目录之前。

  四、目录

  1、目录一词为黑体三号加粗居中;

  2、目录内容为仿宋_GB2312 四号,行间距为固定值 28磅,段前段后 间距设为0

  3、目录内容显示到三级标题(包含参考文献)。

  五、正文

  1、行间距为固定值28 磅,段前段后间距设为0行,左右缩进设为0 字符;

  2、一级标题为黑体三号加粗居中;

  3、二级标题为黑体小三居左;

  4、三级标题为黑体四号居左;

  5、正文为仿宋_GB2312 四号,首行缩进 2字符,段前段后间距设为0 行,左右缩进设为0字符;

  6、表格字体为仿宋_GB2312 小四,标题为仿宋_GB2312 小四加粗居 中。

  六、参考文献

  1、参考文献须作为一级标题包含到目录中;

  2、参考文献须以角标形式在正文中标注,所标序号要与参考文献序号一致;

  3、参考文献一词为黑体三号加粗居中;

  4、中文参考文献为宋体,行间距为固定值28 磅;

  5、英文参考文献为宋体,行间距为固定值28 磅。

  七、补充说明

  1、调研报告(论文)的序言部分要求包括但不限于调研背景、研究范围、调查内容、研究方法和步骤等;

  2、调研问卷、访谈提纲等材料可附于调研报告中,但篇幅不得超过调研报告(论文)全文的20%;

  3、鼓励查阅、引用相关参考文献,但篇幅不得超过调研报告(论文)全文的20%;

  实习调研报告范文(1)

  一、实习目的:

  光阴如梭,三年的大学生活即将结束,对于即将毕业的大学生,相较于2两年的理论学习,毕业实习则是我们大学期间的最后一门实践课程,在此期间,我们每个人都迫切希望能够通过个人的亲身实践来检验一下自己两年来所学知识的实际应用的针对性和相应掌握的程度如何。10年六月初,我来了江西骏丰频谱公司东门经营部,开始了我作为出纳的实习生活。

  二、实习单位及岗位介绍:

  骏丰频谱公司创业于1989年,一直致力于人类健康事业,现已成为集科、工、贸于一体的高新技术企业。公司以高科技为先导,以雄厚的科研力量为基础,以国内资深科学家和医学专家及国家权威研究与检测机构为依托,以丰硕的专利成果和系列化的非药物健康产品为核心,以严实的经营作风与科学规范的管理而不断发展壮大。

  三、实习内容及过程:

  为了能将所学知识与实践应用更好地结合起来,在由学生变成工作者的转型期,承前启后是实习所要把握的必要环节,虚以好学方自强。对于开始的适应阶段,每位同学对自己对他人和对工作都必须做好一定的主观和客观的认识及评价。

  我的工作名称是实习出纳,也和我学的专业较对口,所以工作上来也是感觉非常舒服的。几个月的实习生涯虽然很短,但是我却在这短短的时间里学到并掌握了不少财会方面的实用知识,将学校所学理论知识与相关工作有机融合在了一起。所以总的来说,这几个月不仅是一种收获,也算是出身社会后的一种成长和磨练。转眼间我们的实习生活就要结束了,在写实习报告时,回头看看这些日子的工作日志,感觉不是莫须有的空虚,而是实实在在的充实。

  1、工作能力。在实习期间,我认真地做好本职工作,能够虚以求学,同时还对每一天的工作记录、工作项目、工作动态有次序的整理起来,写成工作日记,以备以后参考学习。期间,能主动地向老员工请教,借鉴其经验,取其长补己短,虽是初入社会,却很快地适应了这种实习工作。一段时间后的单位反馈情况表明,我们的学生基本上都具有较强的工作适应能力,并且具备了一定的组织能力和与人沟通能力,受到实习单位的一致好评,我觉得很开心,我知道,这不仅是个人的荣耀,也是学校的荣耀,因为我们都是渤海大学大学培养出来的学生。虽然在学校学的是财会电算化专业,但通过在校期间利用业余时间自学的一点出纳方面的知识,也能很快适应并胜任单位所交给的相关工作,在这一点要感谢院校给我们提供的图书馆,正是有了这个知识的海洋作为平台,我们每位大学生才能更广泛更全面地涉猎到更多的知识,为今后的工作打下了一定的基础。实习期间,作为一名实习生,我们在完成本职工作期间,也帮公司做了许多其他方面的实际工作,为企业的效益和发展做出了一定的贡献。

  2、实习方式。进入实习岗位,实习单位考虑到我们都是实习生等因素,便指定安排相关人员采用师傅带徒弟的形式对我们进行培训,通过必要的工作前培训来提高日后所需工作的相应技能。在工作中,实习生们都能够严以自律,遵守实习单位的规章制度,按时上下班,认认真真完成实习单位所交付的任务。虚心向学,提高个人的工作技能,努力加强实践知识,力求在实习单位做出自己更大的贡献。实习生虚心好学的工作态度,自奋自律的工作原则均受到了实习单位及其指导师傅良好的评价。

  3、实习收获。财会方面的知识在实践中有了很大提高,理论知识与实践能力均已熟练掌握;提高了与人交往方面语言沟通表达能力,学会不少做人方面的道理;汲取了一定的工作经验,为以后再就业和个人能力再提升打下了坚实的基础;对即将需要完成的论文积累了宝贵的素材,就顺利毕业做好了充分的准备。

  四、实习总结及体会:

  想起刚做实习出纳员时,面对问题总是手忙脚乱,现在却已渐渐熟悉并独立完成公司所交任务,感觉真是一种收获、一种个人能力的提升。但我明白,实际操作其实远远要比理论知识复杂的多。以前,我总以为自己的会计理论知识扎实较强,正如所有工作一样,掌握了规律,照芦葫画瓢准没错,那么,当一名出色的会计人员,应该没问题了。现在才发现,会计其实更讲究的是它的实际操作性和实践性。离开操作和实践,其它一切都为零!会计就是做账。

  其次,就是会计的连通性、逻辑性和规范性。每一笔业务的发生,都要根据其原始凭证,一一登记入记账凭证、明细账、日记账、三栏式账、多栏式账、总账等等可能连通起来的账户。这为其一。会计的每一笔账务都有依有据,而且是逐一按时间顺序登记下来的,极具逻辑性,这为其二。在会计的实践中,漏账、错账的更正,都不允许随意添改,不容弄虚作假。每一个程序、步骤都得以会计制度为前提、为基础。体现了会计的规范性,这为其三。

  登账的方法:首先要根据业务的发生,取得原始凭证,将其登记记帐凭证。然后,根据记帐凭证,登记其明细账。期末,填写科目汇总表以及试算平衡表,最后才把它登记入总账。结转其成本后,根据总账合计,填制资产负债表、利润表、损益表等等年度报表。这就是会计操作的一般顺序和基本流程。

  会计本来就是烦琐的工作。在实习期间,我曾觉得整天要对着那枯燥无味的账目和数字而心生烦闷、厌倦,以致于登账登得错漏百出。愈错愈烦,愈烦愈错,这只会导致雪上加霜。反之,只要你用心地做,反而会左右逢源。越做越觉乐趣,越做越起劲。梁启超说过:凡职业都具有趣味的,只要你肯干下去,趣味自然会发生。因此,做账切忌:粗心大意,马虎了事,心浮气躁。做任何事都一样,需要有恒心、细心和毅力,那才会到达成功的彼岸!

  实习调研报告范文(2)

  一、实习目的

  毕业实习在帮忙学生从校园走向社会起到了十分重要的作用,透过实习,让自己找出自身状况与社会实际需要的差距,并在以后的学习期间及时补充相关知识,为求职与正式工作做好充分的知识、潜力准备,从而缩短从校园走向社会的心理适应期。作为一个本科生,专业实习不仅仅仅是一次学习的过程,更是一种磨练或者说一次历练,因为当代社会是一个充满向往和残酷竞争的社会,每一天都上演着没有硝烟的为争夺市场的战争。因此我们要加大实习力度,培养自己的实际工作潜力。

  实践是检验真理的唯一标准,理论联系实践是我们在学习过程中不可避免的。透过专业实习,加强对专业基本理论、基本方法和基本技能认识和掌握;在整个大学的学习过程实质就是理论知识的汲取,为了缩小理论教学与未来企业实践的差距,专业的实习成为了重要的实践性教学环节和必要的过程;实习就是一种实践过程,我们能够透过实习来提高自身的动手潜力与分析问题和解决问题的潜力,为后续教学带给更多的感性知识和打下良好基础。

  透过这次毕业实习主要到达以下目的:

  1.加强和巩固理论知识,发现问题并运用所学知识分析问题和解决问题的潜力。

  2.锻炼自己的实习工作潜力,适应社会潜力和自我管理的潜力。

  3.透过毕业实习接触认识社会,提高社会交往潜力,学习优秀员工的优秀品质和敬业精神,培养素质,明确自己的社会职责。

  二、实习的基本状况

  实习时间:20xx年xx月xx日~xx月xx日

  实习地点:

  实习单位:上海xx科技有限公司

  实习岗位:销售工程师

  三、实习过程和资料

  我所实习的上海xx科技有限公司是一家以吸引风险投资成立的科技型企业,公司主要从事无线通信技术产品的研发、生产与销售,致力于ZigBee、GPRS/GSM、Wi-Fi等无线技术的研发和应用,xx科技,作为小无线通信领域的专业厂商,以专业的技术和良好的服务,为用户带给个性化的网络通信解决方案,目前xx科技的无线模块已经广泛地应用在工业无线测控通信、传感器数据采集、智能家居、智能照明、食品安全追溯、智能建筑节能、智能电网、智能抄表系统等领域。xx科技为客户带给完善的无线网络数据通信产品,公司的发展目标是致力于无线网络系统的研发,为客户带给最佳的无线物联网解决方案。我的职位是智能照明事业部的销售工程师,智能照明事业部也是xx科技的最重要事业部和公司大力看好和投入的经济增长点。

  从20xx年2月18日进入公司开始,首先是培训公司制度和企业文化,然后是产品知识和销售工作的一些日常流程工作。培训将近一个星期的时间,整个培训虽然简单,但整个流程下来还是很费心的,我也深深体会到工作和上学的不同。

  培训之后,正式开始接触销售了。首先是在网上收集目标客户群体,然后透过电话、邮件、QQ等方式开发新客户,透过不断地向顾客介绍推销过程中,让我熟悉自己的产品,和探索顾客的需求。打了一阵子电话之后,姜经理安排我联系测试客户,跟进测试问题,为客户服务,建立起与客户的关系,以促进下一步的合作。慢慢的我也自己接待一些来访客户,并达成交易。由于公司的赏识,公司也带给了一些去展会参展学习的机会给我。慢慢的我的产品知识熟悉了,销售技巧也有所提升,脑海里也有了自己的一些感受和想法。

  实习让我懂得销售员是需要高度的激情和恒心的,这些天的销售工作提高我的交际潜力,能锻炼我们的口才。在这3个月的实习当中我接待了很多客户,也不断的积累着自己的销售经验和技巧。从刚开始觉得销售只是运气使然,没什么技术含量,到之后真的认识到了销售其

  实真的是一门伟大的艺术。我也深深体会到销售行业务必遵循的第一原则,那就是顾客就是上帝,无论顾客多么刁钻,要求多高,都要尽量满足顾客。在实习的过程中,态度要求也很高,首先就是自己的仪表务必要整洁,给人一种干净的感觉,其次就是要有礼貌,脸上要尽量带着微笑,这样就保证了员工的基本素质,同时也是给顾客留下一个良好的印象。这也让我深刻的了解到,无论在何处工作,细节都是务必要注意的,因为细节决定成败。

  四、实习心得和体会

  实习是每一个大学毕业生务必拥有的一段经历,他使我们在实践中了解社会,让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,也打开了视野,长了见识,为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础,实习是我们把学到的理论知识应用在实践中的一次尝试。我想,作为一名即将毕业的大学生,建立自身的十年发展计划已迫在眉睫。本次实习,共持续了三个月,不算长,也不算短,还是让我有很多的感悟。

  1.我证明了自己的价值。至少我明白,如果我此刻就出去工作,是一点也不用担心自己的就业问题了。剩下的时间,我只能是做的更好,学的更多,让自己的砝码更重,找一份更好的工作。

  2.在实习过程中我也遇到各种不同的顾客,他们会用各种各样的态度来对待你,这就要求你有很强的应变潜力。实习中不仅仅要应对顾客,还要搞好和同事与上级的关系,要自己自动自觉的去做事,才能得到大家的肯定。

  3.一个多月来,我在公司部门领导和同事们的热心帮忙及关爱下取得了必须的进步,综合看来,我觉得自己还有以下的不足之处:

  (1)思想上个人主义较强,随意性较大;

  (2)有时候办事不够干练;

  (3)工作主动性发挥的还是不够,对工作的预见性和创造性不够;

  (4)业务知识方面个性是与客户接触沟通方面没有足够的经验,所掌握的沟通技巧还不够扎实等等。

  4.实习是大学生活的结束,也是自己步入社会努力工作的开始。在不多的大学生活里,我还需要做好很多事情,比如英语的继续学习,比如专业课的深入学习,比如对行业的继续关注等。未来不管是做个职业经理人还是自主创业,大学时期的积累,必定是我人生的一笔财富!

  五、几点推荐

  (一)对实习单位的推荐

  在实习中,我像一个真正的员工一样拥有自己的工作卡,感觉自己已经不是一个学生了,每一天7点起床,然后像个真正的上班族一样上班。实习过程中遵守该公司的各项制度,虚心向有经验的同事学习,实习使我懂得了很多以前不明白的东西,对上海xx科技有限公司也有了更深的了解,透过了解也发现了该公司存在一些问题:

  1.从我的角度来看,上海xx科技作为一个小公司,管理中有很多问题,最突出地表现组织结构松散。大事小事全凭老板一句话。虽然在突发事件上很有决策效率,但更多地成为公司发展的瓶颈。员工管理上较为混乱,职责不够明确,公司没有一个有效地激励机制,造成一些员工的工作用心性和效率不高。

  2.由于受市场影响的客观因素和主观努力不够,产品质量不够稳定,使销售工作陷入被动,直接影响生产的正常运转;销售业务工作管理还不够完善,资金回笼有时不够及时,直接影响公司资金的正常运转。

  3.市场信息反馈较慢,对发展新客户的工作做得不够细。老客户的跟进与维护也不够用心。

  期望xx科技能在以上问题上寻找对策,有效解决,从而公司得到进一步发展。衷心感谢上海xx科技有限公司给我带给实习机会,感谢xx科技陈总对我的关心,感谢智能照明事业部姜经理对我的培养,感谢我的同事们一向以来对我的关照,再次向你们致谢!

  (二)对学院教学方面的改善推荐

  在实习过程中虽然在书面上学到的东西确实是很多,但是太多的不知让我很困扰,就是实际经验太少,因而引起很多失误,因此期望学院多给我们带给在学校的时候带给给我们实际实习的机会。以社会需求为导向,调整课程设置。实习中了解到,目前社会需要超多的市场营

  销人才,但是,我们的学生却难以找到适宜的岗位。客观表现为企业一般招聘有几年工作经验的人。其实企业的真正需要的是人才,那里折射出来的是:应届毕业生不算是人才。我们不能改变招聘条件,只能使自己成为人才。学生怎样才能成为人才,是我们面临的迫切问题。首先,要研究营销人才的内涵,然后以此调整培养目标、课程设置、教学目标、教学计划、学生知识和素质要求等。要加强就业指导工作,重视就业率,就业率是学院生存的重要基础。最后,感谢我的母校安徽科技学院,一向以来对我的培养,感谢管理学院全体老师传授给我的营销知识,感谢几年以来教育过我的所有老师,尤其是班主任张老师和实习指导刘老师,学生在此向你们敬礼了,你们辛苦了!

  实习调研报告范文(3)

  宁波中青华云新媒体科技有限公司属于北京公司的全资子公司,注册资金3000万元,办公面积2500平方,拥有800平方的中心机房。公司由中国青年报社组建,结盟在建设一个国家级的引领舆论导向的新媒体平台。舆情快递VOICE EXPRESS是公司核心产品。该产品经历多年技术沉淀,拥有完全自主知识产权,具有强大的市场竞争力。公司主营业务是互联网信息采集、数据挖掘与分析、相关信息管理系统研究。在北京,中国青年报社、清华大学智能技术与系统国家重点实验室是我们的战略合作伙伴;在上海,我们有自己的应用研发中心;在宁波,我们有数据服务中心。公司共有70人左右。目前,公司的产品已经广泛应用于教育、卫生、宣传、政法等系统。

  公司产品介绍:

  公司的主打产品舆情快递,是基于舆情监测预警和互联网口碑传播的创新客户服务管理系统。系统对各种网络信息源实施全面、精准、实时扫描和采集,通过对采集得到的数据进行严格科学的定量和定性分析,形成有价值的报告,提供量身定制的数据服务。帮助您有效监测网络舆情动向,预警网络公关危机,在海量网络信息中聚焦价值!

  网络舆情概念和工作内容:

  网络舆情监控是指通过对网络各类信息汇集、分类、整合、筛选等技术处理,再形成对网络热点、动态、网民意见等实时统计报表的一个过程。

  随着互联网的快速发展,网络媒体作为一种新的信息传播形式,已深入人们的日常生活。网友言论活跃已达到前所未有的程度,不论是国内还是国际重大事件,都能马上形成网上舆论,通过网络来表达观点、传播思想,进而产生巨大的舆论压力,达到任何部门、机构都无法忽视的地步。可以说,互联网已成为思想文化信息的集散地和社会舆论的放大器。

  舆情监测是通过对互联网传播的公众对现实生活中某些热点、焦点问题所持的有较强影响力、倾向性的言论和观点的一种监视和预测行为。系统主要应用于政府部门以及大中型企业的公关部门。可以各类新闻网站、网络社区/论坛/BBS、微博客、图片、 视频等网络舆情主要载体进行24小时监测,并进行专业的统计和分析,形成监测分析研究报告等成果。

  各种舆情监控系统工作流程基本相同,主要包括以下几条:

  (1)网络信息采集系统从互联网上采集新闻、论坛、博客、评论等舆情信息,存储到采集信息数据库中。

  (2)舆情分析引擎负责对采集信息进行清洗、智能研判和加工,分析结果保存在舆情成果库中。舆情分析引擎 依赖于智能分析技术和舆情知识库。

  (3)舆情服务平台把舆情成果库中经过加工处理的舆情数据发布到Web界面上并展示。

  (4)通过舆情服务平台浏览舆情信息,通过简报生成等功能完成对舆情的深度加工和日常监管工作

  舆情监控的信息来源由于信息的高度发展,信息大部分的来源已经转向网络。网络媒体已被公认为是继报纸、广播、电视之后的第四媒体网络成为反映社会舆情的主要载体之一。网络环境下的舆情信息的主要来源有:新闻评论、BBS、博客、聚合新闻(RSS)。网络舆情表达快捷、信息多元,方式互动,具备传统媒体无法比拟的优势。

  实习中的收获和体会:

  实习是每一个大学毕业生必须拥有的一段经历,它使我们在实践中了解社会、在实践中巩固知识;实习又是对每一位大学毕业生专业知识的一种检验,它让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,既开阔了视野,又增长了见识,这也是我们走向工作岗位的第一步。刚开始对于从未接触的岗位,我感到是那么的陌生和新奇,因为这是我从没接触过的行业,虽然有时候会担心做不好 这一块,但是我还是相信只要肯用心去学,就一定能做好。培训第二天我被分到监测二组工作,最开始看着软件不知该如何操作,如何去判断归档、预警,经过第三天整整一天的熟悉、操作、询问之后,开始对Imanager有了一定的了解,虽然还不是很深入,但我相信通过一点点的摸索,很快我也能和其他同事一样。

  当真正步入社会的时候,就会发现,过去的十几二十年里,自己所接触的东西,所认知的东西,所了解的东西真的是少之又少。

  自以为在大学期间经历的比别人多,做的比别人好,可在工作后又算的了什么呢,学到的不一定有用,可能最有用的还是处世态度,认知方法吧。身边有很多同学会感叹当初如何如何的风光,如今却做的打杂的营生。殊不知,这是在磨练自己的心性,再好的玉,未经打磨总有它的菱角。浮躁,急于求成的心态只会让自己在职场中迷失自己真正所需的。当我们在离开了象牙塔的时候,其实什么都已不是,一个新的环境,一个新的开始,需要的是适应,放低姿态,从零开始,而不是留恋过往或曾经的拥有。已经工作有阵子了,差不多对于一个刚步入职场的人心中已经有那么一点点的改变了,是好是坏就不得知了,有人会觉得工作枯燥无聊,有人会觉得还是很新奇、觉得自己可以改变点什么。生活和工作自是如此,一味的认命,那么也就这样了,如果你觉得你可以改变或者做的更好,那或许会有另一番意境。

  磨练了一阵子,说到工作总结,可能就寥寥几句话而已,说到心里的想法可能会更多吧,这或许是对一个刚步入职场的年轻人来说是最大的也是最不一样的感触,每一样东西都是自己去争取的,是需要付出去换回来的,你得到了多少也就是你努力了多少,不必抱怨事事不公。

  实习调研报告范文(4)

  统观xx市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况,具有以下特点:

  (l)以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善,其他业务正逐步展开;

  (2)总的讲消费信贷业务虽有进展,但量小,拓展狭窄;

  (3)各行依据扩大内需的要求,均在加紧设计新品种,制订新制度、新办法,随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。

  (一)当前开展消费信贷的难点

  1、各层次居民收入的不确定性。xx市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列,但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质,如买得起私车的人有公车坐,有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等;中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者,但受公务员制度改革、国企改革等因素影响,未来收入具有不确定性,购买福利房、微利房挖走了一部分收人,一般耐用品购置则无需贷款也能消费,高档消费品如汽车虽然极具吸引力,但养车费使贷款购车者望而却步;而低收入者为了生存和预防动机,极少考虑进行贷款消费。

  2、未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降,居民储蓄存款增幅却一增再增,而相反,消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行,都增加了人们的支出预期,再加上物价不断回落,人们买涨不买跌,持币待购,更不会热衷消费贷款。

  3、消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度,即没有对自然人进行身份证明;个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等,没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制,更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构,银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下,消费信贷必然受到一定的限制。

  4、贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全,减少贷款风险,通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷,消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。

  5、资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定,而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题,对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下,商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。

  6、相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等,这些法律法规是针对生产性贷款而立的,针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以,在消费信贷回收过程中,一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题,缺乏强制性的法律保障,实际操作中极为困难。

  7、人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家,量人为出,不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时,消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。

  开办住房按揭业务中的一些问题:

  (l)商品房价格居高不下,楼市交易清淡。近几年xx市商品房市场一直处于疲软状态,但新楼盘仍不断推出,房屋空置呈逐年递增态势,价格却始终在高位运行。从统计数据上看,xx居民的储蓄存款持续增长,显然形成强有力的住房消费有效需求,价格与供求关系发生严重的背驰,说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下,加大力度开办大量的楼宇按揭业务,银行承担的风险较大。

  (2)国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年xx房地产开发市场来看,豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例,普通住宅楼盘相对较少,房地产信贷资金的配置并不合理,造成了社会资源的巨大浪费。

  (3)住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境,按揭申请一旦违约,处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作,可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决,但目前违约人往往不愿采取以上方式,只有通过法院裁定后进行拍卖,以此种方式处理,时间长、拍卖费昂贵、透明度低,银行费时费力,还可能达不到保全资产的目的。

  (4)房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中,个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下,国土局颁发了预售许可证,销售的住房不能办理房地产证,致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中,也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询,给工作带来很多困难。

  (5)业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中,因目前还没有推出个人资信评估体系,信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入,单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平,使银行无法认定其真实性。

  (6)不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金,造成银行信贷资产潜在风险。

  (7)房屋按揭利率偏低,影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后,楼宇按揭利率低于(至多等同于)同期限档次贷款利率,由于楼宇按揭业务繁琐,牵制了信贷人员的时间和精力,又不允许银行收取合理费用,基层行出于自身考虑,开办业务的积极性不高。

  (二)进一步发展消费信贷的机遇与启示

  通过对xx市各阶层的现有消费信贷状况及他们现在与未来对消费信贷的需求、银行选择、信贷项目、利率以及风险控制等进行分析,在关于消费信贷主体的选定及对消费信贷的认识、关于消费信贷项目的选择、关于贷款额度、利率及信贷工具与手段的选择、关于风险控制手段的选择四个方面进行调查,调查所得的分析结论是:

  1、银行开展消费信贷的空间相当大。消费信贷同储蓄一样,本应是现代商业银行的重要业务,提前消费和推迟消费都是消费者从事消费活动的一种正常选择。但长期以来,我国商业银行则仅仅为消费者提供一种选择,即推迟消费,而没有提前消费,这也是我国发展消费信贷所,面临的真正困难之一,即得不到消费者的认同和热烈响应。在调查中xx%的消费者没有从银行申请消费信贷的经验。

  2、正确认识银行发展消费信贷的风险。从理论上讲,自然人或家庭作为社会的基本细胞,既是社会财富创造的基本因素,也是社会财富消费和拥有的基本主体。这种社会的基本细胞和基本主体,向银行申请消费信贷显然比企业要安全得多,由此银行消费信贷投资风险也小得多,原因是法人企业所负的仅仅是有限责任,而自然人和家庭则是无限责任,自然人或家庭是最具有能力承担法律民事责任的主体。从现实上讲,我国消费者与国外消费者大相径庭,在消费的扩张方面显然要谨慎得多。我国消费者在从事现在消费时一般会仔细盘算,很少有消费者会实行赤消费;在从事未来消费时,则大都会充分考虑到自己的偿还能力,并留有较大的余地。

  3、银行应该强化对发展消费信贷的宣传力度。在这次问卷调查中,令人吃惊的是,即使在文化层次和个人素养趋高的xx,对消费信贷有所了解也只占被采访者的20%。我国许多消费者由于从来没有申请消费信贷,对消费信贷的知识少得可怜。消费者在从事消费活动时往往只从自己的收人范围来从事消费计划,造成我国商业银行开展消费信贷业务经验不足,商业银行发展消费信贷的空间大大受到限制。

  4、xx消费者有从事消费信贷的冲动和需求。调查中发现,有xx%的人表示在现在或将来需要消费信贷,消费者有消费信贷需求,是商业银行发展消费信贷的基础条件,要做的便是如何将这些对消费信贷需求的愿望转化为现实。

  5、简化消费信贷运作程序。消费者普遍感到申请消费信贷的手续十分繁琐。这就要求我国商业银行应该大力借鉴国外经验,真正简化开展消费信贷的申请手续和申请程序,让大多数有偿还能力的消费者感到在条件许可情况下很方便取得消费信贷。

  6、积极拓展消费信贷领域,银行目前开展消费信贷的领域太窄,方法不灵活。消费者的消费领域十分宽广,既有精神消费,例如教育、旅游观光等,也有物质消费,例如住房、汽车、家庭影院、耐用消费品等,消费信贷拓宽领域的空间很大。同时,应改变银行只将消费信贷总额贷给开发商或经济商,再分贷给消费者的作法。

  7、银行应该选择有效的消费贷款工具手段。调查中发现,有xx% 的被访者选择“一揽子消费授信贷款”,只有xxx% 的消费者选择信贷与消费项目挂钩方式。另有xx% 的被访者首选“信用卡”作为信贷工具,消费者之所以希望选择这些项目,主要原因是我国目前申请消费信贷手续极为复杂,申报时间也很长,所以采取这些可以节省时间和精力的信贷方式,实际上也是降低消费使用信贷的成本。值得一提的是,消费者选择信贷的这种意愿对银行从事消费贷款也是有利的,既可以节约项目评审的时间和花费,也可以节约技术人力成本和时间,银行所需控制的仅仅是尽量减少风险。

  8、消费信贷的风险控制应多样灵活。调查显示,xx% 的被访者认为银行控制消费信贷风险是必要的,xx% 的人表示愿意在银行建立自己的资产信用档案。我们认为,消费信贷在以财产抵押为主的同时,也可有选择性地实施信用等级贷款,以使个人消费信贷风险的控制多样化、灵活化。

  9、努力开发消费信贷的品种。在现有消费信贷项目楼宇按揭、汽车按揭、小额存单抵押贷款、教育贷款、家居装修贷款等的基础上,结合特区居民消费特点,借鉴国际上发达国家消费信贷的发展情况,积极完善和开发二手住房市场抵押贷款、信用卡消费贷款、循环周转贷款、特种消费贷款等,并不断对消费信贷的品种进行创新。

大学网

关键词:

调查报告