银行产品创新研究
银行产品创新研究
【摘要】
随着人们对于金融产品的强烈需求以及银行金融产品创新进程的推进，其产品创新政
策环境不完善、监管机制不健全、风险控制水平不高、创新人才较为缺乏等问题日益显现。本文就此展开了论述，第一部分：国有商业银行金融产品创新概述，第二部分：国有商业银行金融产品创新取得的成就及存在的问题，第三部分：国有商业银行金融产品创新存在的问题的成因及解决对策。通过这三部分灌溉了全文，分析了主题。
【关键词】商业银行 金融产品 创新研究
Abstract
As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation and talent is becoming increasingly apparent. Causes of the state-owned commercial bank financial problems of product innovation: This paper discusses embarked on the first part: an overview of state-owned commercial banks innovative financial products, Part II: state-owned commercial bank financial product innovation achievements and problems, Part III and Solutions. Through these three parts of the text of the irrigation analyzed topic.
Key Words ：Commercial bank Financial Products Innovative Research
目 录
一 引言 ................................................................................................................................. 3
二 金融产品创新的相关概念 ............................................................................................. 3
1、银行产品 ................................................................................................................... 3
2、金融创新 ................................................................................................................... 3
三 金融产品创新的特点 ................................................................................................... 4
1、理财产品的种类繁多 ............................................................................................... 4
2、机构合作日益紧密 ................................................................................................... 4
3、挂钩的基础资产更加复杂 ....................................................................................... 5
四 银行金融产品创新的现状及发展趋势 ....................................................................... 5
1、商业银行产品创新发展迅速 ................................................................................... 5
2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能 ....................................................... 5
3、股份制商业银行创新能力优势明显 ....................................................................... 6
4、产品创新的国际化趋势 ........................................................................................... 6
5、商业银行产品的个性化定制 ................................................................................... 7
五 金融产品的效应分析 ..................................................................................................... 7
1、银行金融产品创新的正效应 ................................................................................... 7
2、金融产品创新滞后的负效应 ................................................................................... 7
六 金融产品创新中存在的问题 ......................................................................................... 8
1、自主创新能力差、产品同质化现象严重 ............................................................... 8
2、科技创新兼容性不强 ............................................................................................... 8
3、银行金融产品创新结构较单一 ............................................................................... 8
4、缺乏必要的风险约束。 ........................................................................................... 9
七 金融产品的策略分析 ..................................................................................................... 9
1、健全国家相关金融政策和法规 ............................................................................... 9
2、完善金融产品的管理架构 ....................................................................................... 9
3、加强产品创新的研发设计能力 ............................................................................... 9
4、培养高素质的理财产品创新人才 ......................................................................... 10
结 论 ................................................................................................................................... 11
参考文献 ............................................................................................................................... 12
一 引言
近些年来,随着我国社会经济的快速发展，人们的各项收入不断提高以及由此产生的可
支配资产不断增加，使得个人的理财需求也逐渐旺盛起来，市场新变化促使商业银行将相关国民的个人金融业务开始作为自身战略考虑与经营发展的重点。在这些业务中，金融业务以巨大的市场能量受到了各家商业银行的普遍关注与重点把握。产品的创新发展战略是一个企业得以生存和发展的关键，国有商业银行作为国民经济与经济社会各行各业发展的命脉，产品的创新在其经营管理过程中也日益受到重视。但是在我国的理财市场上，国外商业银行长期以来一直是创新发展的主体，我国国有商业银行由于自身所处的市场环境与创新发展机制尚不成熟，同时又受到国家和行业的政策法律限制，这从根本上使得商业银行在开发金融产品业务方面处于弱势，无法形成与外资银行相对等、相抗衡的地位，为国有商业银行金融业务的创新与发展带来了巨大的竞争压力。激烈的市场竞争给我国国有商业银行带来了外部和内部的创新发展压力，要想成为行业中的佼佼者，领跑国内银行业发展步伐，就必须采取相应对策创新金融产品。因此，本文把国有商业银行金融产品创新研究作为自己的选题。
二 金融产品创新的相关概念
1、 银行产品
“银行产品也被称为个人财务规划，其核心是通过重新配置客户现有的资产，以实现
个人金融资产的支取变现方便快捷、利息收入高于同期同档次其他产品和风险控制在购买者所能承受的范围等目标。它是通过合理分配现有财务资源、满足客户理财收益需求，从而实现个人财务目标和人生目标的一种方式，达到财务自由，真正拥有自由、自主、自在的境界。因此，理财业务的实质是基于信托原理的一种社会信托法律关系”。
目前我国四大国有商业银行的银行产品业务主要有：人民币储蓄业务、外币储蓄业务、银行卡（借记卡、贷记卡）业务、个人消费贷款业务、个人投资业务、委托理财、代理业务、财务、资产状况分析、财务咨询等。从广义上说，各家银行的金融账户集中了储蓄、消费、投资等多种功能。
2、金融创新
关于金融产品创新的理论大多数是从金融创新动因的角度进行研究的，主要有约束诱
导理论、规避管制理论、交易成本理论和技术推进理论等。20 世纪 80 年代中期以前，约束诱导理论和规避管制理论占据了金融产品创新理论的关键位置，发挥重要作用。 而
在金融机构发展的过程中受到政府管制和金融机构内部压制两大阻力制约，影响其实现利润最大化目标。在巨额利润的诱导下，同时为了摆脱和规避各种金融机构内外部的制约因素，金融机构开始不断探索新的金融产品，以实现其经营管理目标。西伯尔将金融产品创新解释为：来自有约束的最优条件，促使企业去寻求新型工具的存在，新的金融产品或服务就会被创造出来。他分别从效用和影子价格量方面说明促使金融企业开展创新活动的动力。一种是由于外部约束（政府管制和市场制约）造成企业的效用下降，为了使效用恢复到原有的水平，企业就会进行创新活动；另一种是由于内外部约束造成企业经营管理成本的增加，为了维持成本，而探寻新的产品或服务。
三 金融产品创新的特点
1、理财产品的种类繁多
一方面，随着人民生活水平的提高，对金融产品的需求日益多元化。城镇居民人均收
入从 1978 年的 343 元增加到 2011 年的 23979 元，农村居民人均收入从 1978 年的 134 元，提高到 2011 年的 6977 元。居民的收入水平迅速提高，理财意识逐渐增强，促使对理财产品的需求迅猛增加。各大银行为了维护各自的市场份额，提高竞争力，不得不加快金融产品创新的脚步。例如：银信合作（银行和信托公司合作）迅速发展，银保合作（银行和保险公司合作）继续加强。另一方面，为了迎合银行业业务信息化发展趋势和国际化发展的需要，各大银行不断推出新的金融产品，如：工商银行和阿里巴巴合作推出“网贷通”和“易融通”；随即，广东发展银行和建设银行分别推出“好融通”和“e 贷通”系列产品。随着利率市场化进程的加快，银行依靠传统的存贷差获得利润的空间受到压缩，同时面临利率风险，为了维持利润的持续增长，规避风险，利率互换和远期利率协议应运而生。
2、机构合作日益紧密
吴彬（2010）在积极促进农村金融产品创新研究中，对我国金融产品创新特点进行总
结。他认为由于缺乏有效激励的市场竞争，以及政府对金融创新的行政管制造成我国金融产品创新主体缺位，机构在合作方面要找到创新点，金融产品创新主要依靠行政推动，创新产品主要集中于负债类产品，资产类产品较少，这是由于长期以来，金融机构之间的竞争集中体现在存款等负债类金融产品上，除此之外，负债业务产品创新主要集中在理财产品方面，中间业务产品创新活跃但综合效益不显著（张铁强、蔡键，2006）。金融产品创新方式多以吸纳性创新为主，占 87%左右。此外金融产品创新机制的完整性和系统性相对欠缺（董述寅，2005；吴彬，2010）。许多农村金融产品创新没有深入考虑农村金融需求，
而是面向城镇居民，而源于“三农”市场主体的金融需求却难以得到满足，或者说，面向“三农”市场主体所形成的金融产品份额占比较少，能真正服务于“三农”的少之又少。
3、挂钩的基础资产更加复杂
在种类上论述其资产的多样化、多层次的农村金融产品和服务方式创新，在一定程度上满足了人们日益提高的金融需求，但是受到传统金融体制的限制，目前农村金融产品呈现内生动力不足的发展特征（吴盛光，2010）。一是，信贷产品种类增加，但是业务拓展不够平衡。以农村信用社和农业银行为主，其他金融机构相对匮乏；推出的农村金融产品多处于试点阶段，未能大面积推广。二是，担保贷款种类增加，但应用范围不够广泛。三是服务质量有所提高，但整体水平不够。 所以说现在挂钩的基础资产更加复杂化在一定程度上对社会来说还是大有益意的。
四 银行金融产品创新的现状及发展趋势
1、商业银行产品创新发展迅速
为了实现安全性，盈利性的统一，并在纷繁多变的金融市场中持续发展，金融产品创新成为银行维持活力的主要手段。自改革开放来，我国金融机构业务范围与金融产品种类迅速扩展，金融业务从过去单一的存贷业务延伸到与证券、信托、保险、黄金等业务合作。例如，针对银证合作推出债券结算，开办债券市场的招标承销和柜台交易业务；针对银保合作推出银保通；针对信托产业出现的代理信托资金收付业务，充当资金管理者身份。在原有的存贷业务基础上发展出新的产品，如：通知存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款和教育储蓄存款以及一些外币存款。与负债业务相对，商业银行的资产业务创新也有明显成果，表现为票据业务创新、项目贷款的业务创新、消费信贷业务的创新和融资业务创新及资产证券化。此外，《新巴塞尔协议》与《商业银行资本充足率管理办法》对银行的资本做了硬性约束，为了拓宽资本筹集渠道，商业银行发行金融债券，缓解资本金不足的状况。现有兴业银行、民生银行、华夏银行和深圳发展银行共发行商业银行混合资本债券 188 亿元。
2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能
城镇金融需求增加的同时，农村经济发展对金融创新的要求日益增强。自改革开放以来，我国农村金融得到迅猛发展，农村金融体系不断完善，综合能力不断提升，这些卓越的成绩离不开金融创新。当前，我国农村金融需求旺盛，对金融产品与服务的需求从低层次向高层次发展，从初级向高级发展，从单一型向综合型转变。鉴于此，各农村金融机构纷纷推出适合农村经济发展需要的金融产品。 经济决定金融。经济发展条件和水平决定了人
们的金融需求。各个金融机构抓住各地特色农业产业转变传统的贷款模式，包括转变抵押物担保信贷模式、提高贷款额度等措施。如四川宜宾分行开展的矿产资源采矿权抵押贷款和旅游景区收费权质押贷款；浙江丽水林权抵押贷款；以及广西横县“公司+农户”担保模式。其中中国农业银行为了切实践行《农业银行服务“三农”总体实施方案》，大力开展面向“三农”服务试点，加大改革创新力度，通过试点积极探索出新时期大型商业银行服务“三农”新道路，并取得良好成效。自 2007 年 10 月开展工作以来，试点范围从原来的 8 个省（市、区）的123 个县支行，扩大到 2008 年 10 月的全国范围内的 1027 个县支行，同时试点形式和内容不断丰富深化，共创新了惠农卡、农户小额贷款、惠农信用卡、林权抵押贷款、农村城镇化贷款、农民专业合作社贷款、农机具抵押贷款等几十种适合“三农”需求的特色产品。同时，涉农金融服务质量得到提高。到 2011 年底，农业银行已发放惠农卡 9822万张，农行涉农贷款余额近 1.7 万亿元，较 2008 年末增长 1.2 倍，其中，农户小额贷款授信额度达到 2167 亿元，惠及 3 亿多农民，支持农业产业化龙头企业 4000 多家，授信 2400 余亿元；县域中小企业 3 万多家，贷款余额 8000 多亿元。“三农”各项贷款在全行的比重稳步提高，县域新增贷存比连续 4 年超过 50%。另外，电子机具行政村覆盖率达到 38%；总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。
3、股份制商业银行创新能力优势明显
商业银行金融产品创新受到内外部因素制约，其中包括来自银行内部的人员素质、要素投入、业务水平、风险控制等因素，还包括来自银行外的社会观念、市场需求、政策环境等众多因素。学术界对制约商业银行金融产品创新因素进行多方考证，从不同视角加以分析，得出不同结论。 于银行内部因素分析，人才缺失、技术投入、缺乏金融创新意识、内部机制不健全以及管理不规范等都将影响金融产品创新的动力和创新效率（刘肖原、李晶晶，2009；赵志宏，2007）。除此http://http://www.unjs.com/news/559C6EE552406200.html之外，金融产品创新的出发点是金融机构创新的重要激发因素之一。如果没有确定好金融产品创新的出发点，将使得金融产品创新主体对金融产品创新意义认识强，所以创新动力明显（符习安，2005；刘安霞，2010）。同时，还要正确处理好银行利益和客户需求的关系。
4、产品创新的国际化趋势
产品的创新正在逐渐的向国际话发展，通过结合新农村建设规划和农村经济生态分布,通过推行手机银行、网上银行、联网互保、信用户和信用村镇建设等多种方式,积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化的实现,逐步普及农村金融产品的网络化交易知识和意识,发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。根据当地金融生态环境,前瞻性地制定服务渠道建设规划,加强金融服务渠道建设。确定银行自助机具投放规模和投放进
度,确保金融服务到位。借鉴农业银行构建的“惠农 e 家”服务网络、组建流动客户经理组上门服务,积极为企业、个人打造便捷、高效的金融服务渠道。为企业客户、个体工商户安装网上银行、电话银行、手机银行等电子银行服务渠道,进一步方便客户资金结算。
5、商业银行产品的个性化定制
商业银行产品的个性化定制主要是通过政府牵头，立足县域当地特色农业，形成“一行一特色，一行一亮点”的金融系列产品新格局。如：远洋捕捞和海水养殖产业链；花卉产业链；茶叶产业链；蔬菜和水果种植产业链；茶叶产、供、销产业链。甚至有的地区可以考虑为某一类具有市场竞争优势的农产品创新一项金融产品，如漳州芗城支行重点介入“天宝香蕉”。“山海”农村经济发展方式有很大的差异性，涉农金融机构要根据当地农业结构特点，丰富抵押物种类，创新担保方式。在森林资源较为丰富，且林权产权明晰，产权登记、评估制度相对完备的县域开展林权抵押贷款，包括林权小额循环贷款、林农个体直接林权抵押贷款和农户联保林权抵押贷款等模式。而在沿海县域开展海域使用权单独设押贷款，铁壳船建造、远洋捕捞和海水养殖贷款。如此一来，既能满足县域经济发展的需要，又能较好地保证贷款回收的经济来源。
五 金融产品的效应分析
1、银行金融产品创新的正效应
改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。2005年，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。2005年，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。
2、金融产品创新滞后的负效应
由于创新产品的参与主体涵盖了金融和非金融机构，金融产品创新的滞后只会导致其负效应，因为创新产品的发行涉及到发改委、财政部、中国人民银行、证监会、国家外汇管理
局等部门，相关政策需要多方协调。税收制度和会计准则是金融市场创新产品中关键性因素。目前，金融市场产品创新中，税收制度和会计准则还存在一些需要完善的方面。以债券买断式回购和债券远期交易为例，其税收制度尚不明确，如果还按照传统的交易方式进行征税，则会因为税赋而影响投资者的投资积极性；其会计制度也不明确，影响了会计信息的可比性。
六 金融产品创新中存在的问题
1、自主创新能力差、产品同质化现象严重
我国商业银行金融产品创新主要以吸纳性创新为主，原创性创新较少。当前，我国金融产品创新主要是开发基础产品创新为主，而这些金融产品技术含量低，同质化现象严重。据统计，自改革开放以来，我国商业银行金融产品有 70 多种，涉及行业范围广，但有 85%是从国外“拿来”的。在借鉴国外金融创新产品时多半是“拿来主义”，将国外的创新产品“拿进来”或者克隆技术，原创性创新产品所占比重较低。由于地域性差异，从国外直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。
2、科技创新兼容性不强
我国的金融创新兼容性不够强，在科技创新姜蓉性的能力上还有待加强。金融创新的意义就是金融业发要断的进行创新，每一次金融业的重大变革都伴随着金融创新。纵观西方发达国家金融创新的历史演变过程，从 20 世纪 50 年代的规避管制，70年代的转嫁风险到 80 年代的防范风险再到 90 年代的综合性经营，每个时期的金融创新都有其历史背景和特定的目的'。与西方国家金融创新不同，我国金融产品创新有其自身特点。一方面，从创新的动机上，我国商业银行进行金融产品创新是以扩大产品市场占有率为主，坚持“产品主义”，而不是“客户主义”；注重规模，不图效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，从创新的发起人上看，不同于西方国家的金融创新是建立在发达的市场经济条件上，根据市场需求，因地制宜、自下而上开展创新活动，我国商业银行金融产品创新是实行总行统一开发，分支行分销策略，使得自主创新能力明显的下降。
3、银行金融产品创新结构较单一
我国商业银行金融产品创新结构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。目前，我国商业银行通过创新负债类业务产品实现扩大存款规模的目的，尤其在“银行揽储”现象盛行时期，负债类业务产品创新远远多于资产类业务产品创新，这说
明我国商业银行资本运营水平低。在国外，许多银行都是依靠自身的资本优势大力开拓中间业务实现市场拓宽。
4、缺乏必要的风险约束。
目前，商业银行金融业务正在经历由竞争的无序化到规范化的发展，并且处于快速发展时期。甚至一些银行由于恶性竞争和盲目追近又产生了一些新的风险，这些风险隐患主要包括法律方面的、银行利率方面的以及产品定价方面的等等。法律方面存在的风险主要有：若无法确定理财产品的属性，则直接导致信托业务与理财业务的混淆，法律纠纷的可能性也将大大增强，面临诉讼的同时甚至可能会受到有关部门的处罚。若类似于信托和储蓄存款的产品，这些产品的收益率很明显要比法定利率要高，这样就会被他人认为是高息揽储。
七 金融产品的策略分析
1、健全国家相关金融政策和法规
自90年代初以来，我国金融发展和对外开放基本走上了法制化轨道，我国的银行法律体系已基本建立。但是总体上说，银行业的发展要求与目前国有银行的法制现状还是有一定距离的。特别是自从 2001 年中国加入世贸组织后，这种差距就显得更加突出。因此，对于同 WTO 规则不适应的金融法律与政策，要尽快加以完善；对于金融发展所需要的法律正粗，应加快立法脚步。
2、完善金融产品的管理架构
第一、加快金融产品的管理模式的创新。当前，以市场和客户为中心的观念应该是我国商业银行得以强化的，并且还要明确金融产品的管理科室与营销网点的职能，加快建立相关金融产品的一线与二线的整体联动机制。这两个部门是相互发生作用的，其中，客户经营部门的职责是充分了解各类银行产品的基本信息，通过多种方式，如银行零售店、电话银行、电子银行等方式销售金融产品，并且也要向相关部门及时反馈相关的市场信息。产品管理部门的主要职责是宣传与保障产品，对客户经理进行培训，定期针对销售状况及操作流程展开评价，及时了解市场需求及客户的反馈意见，促进产品的不断改进，适应客户对金融产品的需求。
3、加强产品创新的研发设计能力
针对当前我国商业银行金融产品创新研发能力落后的现状，商业银行应该从以下几点提高金融产品的创新能力：多运用期权理论；引入模块化理念；谨慎选择挂钩标的的品种；提高下级单位的研发权限。
4、培养高素质的理财产品创新人才
培养高素质的理财创新人才方案可以从两方面进行：一是对内来说，要注重培养内部从业人员；二是对外来说，要引进外部专业人才。培养和选拔专业的客户经理，注重提高理财人员队伍的综合素质。虽然我国商业银行客户经理为数众多，但是在这个金融客户经理队伍中，鲜少具有执业理财资格的。集中银行内部各部门的力量集结，形成一个强有力的服务支持体系，建设一支高素质、强专业的专家队伍。专家队伍的重要作用是显而易见的，不仅在日常银行运营中体现出维持长久发展，提供专业决策的作用。
结 论
随着经济全球化步伐的加快，国内金融市场领域出现的金融创新热的现象。因此，本文选取国有商业银行金融创新问题作为研究的主题。这一选题是近年以来我国商业银行发展中的焦点问题，具有重要的理论和实践价值。
本文通过对国有商业银行金融产品创新的系统研究，不仅很好地利用金融的相关原理，而且在一定程度上丰富金融创新理论，从而能够为金融业务的发展和创新提供理论上的指导。
本文通过明确界定银行个创新的概念，提出了我国商业银行金融产品创新的动因，分析国内外银行创新的实践和启示。在此基础上，总结了国有商业银行金融产品的发展现状，并重点分析了商业银行产品创新存在的问题及产生这些问题的原因。最后，针对这些问题及原因，本文又提出了切实可行的对策，在一定程度上对我国国有商业银行产品的发展与创新提供实践上的指导。
参考文献
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