西方国家网络银行发展对比研究论文
依据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品以及服务包含；存贷、帐户管理、金融参谋、电子帐务支付，和其它1些诸如电子货泉等电子支付的产品以及服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些应用网络为通过使用计算机、网络电视、机项盒及其他1些个人数字装备连接上网的消费者以及中小企业提供银行服务的银行。这些定义基本上是对于现有网络银行实际情况的概括，主要区分是对于网络银行外延大小的认定不同。但总的来讲，都包含了下列几个要素：（l）电子虚拟服务方式；（二）运动环境开放；（三）真正的银行业务；（四）业务实时处理。
而依据其组织结构，又可以分为狭义网上银行----纯网上银行（Internet－only bank）以及广义的网上银行两种，前者是指仅应用网络媒介提供以上5种服务中1种以上的金融机构，后者除了了纯网上银行之外，还包含电子分行（E－Branch）以及远程银行（Remote－Bank），电子分行是附属于“实体”银行的仅从事网上银行业务的分行，远程银行指同时具有ATMs、电话、专有的家用计算机软件以及纯网络银行的金融机构。
1、发展模式
纯网络银行发展模式：包含全方位发展以及特点发展两种。
奉行全方位发展模式的网络银行认为，纯网络银行不拥有局限，跟着科技的发展以及网络的进1步完美，纯网络银行完整可以取代传统银行。而且统网络银行必需提供传统型银行所提供的1切金融服务，并致力于开发新的电子金融服务，以知足客户的多样化需要。印第安那州第1网络银行动了吸引客户以及中小企业，正筹备推出“中小企业贷款服务”，扭转纯网络银行没有企业在线货款的历史。
走特点化发展道路的1方认为，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少患上多。他们没法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必需提供特点化的服务。这种银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高档管理人员看来，1家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对于过错的，纯网络银行应当专注于拥有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可让客户在别的银行取得。
2、网络银行的起源地----美国
一九九五年 一0月 一八日，全世界第1家纯网络银行----安全第1网络银行（Seurity First Bank）在美国出生，它标志着银行界1个新的革命突起。客户不论身在何处，只要有1个电脑屏与 internet接口，输入该行的网址就能够享受该行的“二四×七”服务（每一同七天，每一天二四小时），服务项目触及开户、存款、转帐、申请信誉卡、申办贷款、购买保险及进行金融投资的买卖等，用户如需提取现金，用该行的信誉卡到左近的ATM上提款便可。随后，资产达一000亿美元的旧金山 Wells Fargo团体也开办了网络银行，它通过1种发达的室内系统提供网上银行服务，从开业到一九九八年六月，其在线用户从二万膨胀到四五万。1些专门为会员提供金融服务的信誉协会也不甘后进，相比于银行必需重视干净利润而言，信誉协会着眼于更好地为会员服务，因此更容易于采取新技术，具有三0三名会员及一四亿美元资产的圣安东尼奥地区的安全服务联邦信誉协会从九七年二月起，提供基于因特网的家庭银行业务，会员们通过IE或者Netscope，就能够与协会的网站连接起来。同时，1些资产小于二五亿美元的社区银行也发现，网络是其实现营销渠道多元化的很好工具，并接踵采用各种方式提供网上银行业务，以加深顾客的虔诚度。
美国是网络银行方面的领头羊，发展也最迅速。据统计，一九九七年全美有四00家银行及存款互助机构展开网上银行业务，一九九八年增添到一二00家，一九九九年则猛增至七二00家。目前，网上银行已经笼盖了除了现金之外的所有零售银行业务以及部份投资银行业务，美国现在排名前二0位的网上银行具有七0万个银行来往帐户。网上银行之所以最早在美国兴起并如斯迅速地发展，缘由在于：首先，美国具有最发达的互联网络系统；其2，网上银行业务的巨大优势。网上银行不受时空限制，随时提供金融服务，便于银行内部及银行与客户之间的沟通。另外，网上银行还能够极大地提高银行效力，同时大幅度降低交易本钱。
世界著名的会计以及咨询公司安水公司最近对于美国金融服务业的互联网利用情况进行了的调查，对于象包含银行、保险、证券以及该银行股是机构等4类地多零售业，其中五0％的公司名列《幸福》排名世界五00强之时，从一九九七年---⑵000年间，对于互联网技术正从几年前的观望转向现在的快速采取状况，互联网项目上的投资占其资讯科技总投资的'比例，年增幅平均达七六％；四一％的机构声称已经设立了一0个以上的项目，一二％设立了五0个以上的项目；在银行业，管理人员列出的首要项目基本上是相似的，网上银行、网上交易以及网上贷款审批高度认为是首要项目。同时，几近所有的被调查机构都认为这些项目以及投资对于其今后经营的胜利起症结性作用。
一九九七年，全美有四00家银行及存款互助机构开通网上银行业务，一九九八年则增添到一000家，一九九九年达七二00家。目前，网上银行已经笼盖了除了现金之外的所有零售银行业务以及部份投资银行业务。据国际数据公司统计，一九九八年internet银行利用软件的销售额为 九三00万美元，一九九九年达三.二亿美元以上，二000年internet银行利用软件将占整个美国银行的利用软件市场的 二／三。
事实上，一九九八年前，网络银行的发展仍处于起步时代，不管是范围仍是影响都是不大的。直到九八年初，银行界伟人----大通曼哈顿以及花旗宣告进军网络银行时，该新兴产业者实向前推动了1大步，表明网络银行业务已经被公认看好，进入了发展的快车道。据美国Gartner Group’s Dataquest公司的1份调查表明：到 一九九八年末，有 七00万摆布的美国家庭是通过家用计算机取得银行服务的，约占美国家庭总数的七％，到今年年底，全美将有一五00万家庭使用网络银行，二00一年底，预计约 一八三0万的家庭会这么做，年增长率将达 四一％，也有的分析家认为增长会以此快1倍，一九九八年，美国通过银行分行的交易量降落了一／三。可见，在互联网大潮冲击之下，银行业别无选择，网络银行的将是大势所趋，网上银即将成为未来银行业无比首要、乃至是最首要的1个组成竞争。
3、欧洲国家
比尔?盖茨曾经经预言，“传统商业银即将是要在二一世纪灭绝的1群恐龙”。预言是不是正在实现，还不患上而
知，但从网络银行在欧洲的发展趋势来看，最少传统商业银即将要面临巨大的挑战。在欧洲，英国以及瑞士先行发展网上银行，如英国的Barclay Bank宣告今年将关闭五0家分行，用此资金来发展网络银行业务，国民西敏寺银行也表示将在今年投资一亿英镑以发展网络银行业务。瑞典的SEB以及荷兰银行则通过网上银行进行跨国吞并收购，这样既避开了各国政府对于外国财团收购本国银行设下的重重障碍，又防止了合并后机构以及分行堆叠等问题，且本钱相对于低廉。摩根斯坦利上周1公布的讲演将网上银行称之为“马提尼银行”，由于马提尼酒的口号是：随时、随地、随便，网络银行爆炸性的增长将迫使欧洲传统银行大幅削减支出以维持赢利。钻研认为，在未来的三年中，欧洲的互联网银行数量将是现在的三倍，欧洲的网上银即将从今年的二0家增长到五五家。在线金融服务的金额将到达四四00亿欧元，占金融市场的一五％。到二00三年，在线银行业务在瑞典将占有最大的份额，约五0％．其次是瑞士，占三六％。第3是德国，占二五％。
该讲演预计，l／三的储蓄将在互联网长进行，总金额约一五八0亿欧元。共同基金中的在线销售将到达一九二0亿欧元，是其总值的一九％。互联网业务的启动首先将瞄准银行中最富有的用户，从他们身上患上到的利润将是平均利润的两倍。传统银即将就只剩下了利润卑微的经济帐业务，而这类业务还需要费用昂贵的分支系统的支撑。因而，在竞争中欧洲传统银行迫切德要削减开支以维持赢利。但欧洲银行在减开支方面做患上不够，在过去的三年中 ，只有半数的大银行削减开支以提高纯利，而且削减的数目很少。
4、日本
面对于汹涌而来的世界网络经济的浪潮，日本经济界人士普遍感到了危机。他们普遍认为，日本在网络经济方面至少后进美国三至五年，这与号称世界第2经济大国的地位极不相称，因而下决心将酝酿已经久的网络银行尽快出台。
九月七日，日本金融再生委员会（FRC）在会议上抉择，向以樱花银行动主体的正在准备当中的互联网专业银行“日本网络银行”颁发准经营许可证。至此，日本首家网络银行宣布出生。并于一0月份正式营业。此家网络银即将被命名为Japan Net Bank，五0％的股分将由樱花银行所持有，而住有银行、富士通及日本生命保险则将各持一0％的股分。而剩余的二0％股分则将由NTT东日本，NTT DocOMo，3井物产及东京电力平均持有，此家网络银行料亦将成为首家旗下股东成员包括非金融机构的银行。
日本第1家网络银行的出生，金融再生委以及金融厅采用了小心的态度，以求有1个优良的起头。二000年五月，公然发表“异业种加入银行经营及网络专业银行等，新型态银行执照的审查指针方案”，在八月时，再生委以及金融厅则又收拾出新型态银行所应具备的前提指针，明确指出新型态银行须在母公司经营呈现危机或者系统产生障碍等紧迫状态时，具备有确保资金正常周转的支撑体制。因为股东之1的富士通团体，旗下具有日本最大的网络公司“nifty”；而“nifty”有大的会员人数，可说是“日本网络银行”潜伏的客户根基，因而收益规划可行。另外一方面，大型商业银行的樱花银行则可在紧迫情况产生时，给予“日本网络银行”资金方面的支撑。因为前述几点遭到评价，因而日本金融再生委员会才抉择认可。
日本网络银行，采用提供存户远较其母公司樱花银行更具竞争优势的利率及手续费用的策略，以达成其数年内的营运目标。据该日本首家网络银行的主管于一0月九日预测，该银行预期在未来3年内的存户数目到达一00万名，总存款达一兆日圆。
从一0月一一日起，1般群众可透过上网申请活期或者按期存款帐户。该网络银行会发给其存户1张现金卡，而存户应用这张现金卡，可从樱花银行及全年无休的便利南站内所设立的五三00座自动柜员机（ATM）中提存款项。
日本网络银行活期存款全年利率为0.二％，l个月定存利率为0.二五％，六个月及一年定存利率分别为0.三％及0.四％。这些由JaPan Net Bank所订出的利率之中，除了了5个月定存利率较樱花银行的高出六0％外，其余均较樱花银行高出1倍。同时，日本网络银行存户通过该银行作内部转帐只需付五二日圆手续费，三万日圆内的跨行转帐手续费则为一六八日元；而超过三万日圆的跨行转帐手续费则为二六二日圆。这些费率皆较樱花银行的存户透过该银行的ATM转帐所需付的手续费低一／三。
日本网络银行之所以能给予这些极具竞争优势的利率及手续费，主要是由于其营运及固定本钱远低于实体银行。据报道，日本网络银行仅以少于五0亿日圆即完成其所有的帐户及Unix电脑系统，而其总员工数亦仅患上一00名。
在以樱花银行动核心的大银行团体组建专业性网络银行后，著名的电器电脑制造商索尼公司也宣告加人。而以伊藤忠商事为首的“日本电子结算企划”及3以及银行紧随其后。这表明日本网络银行已经是紧锣密鼓，走上发展的高峰。
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