浅析住房公积金支持保障性住房建设的风险防范论文
一、严把“三关”
1严把资金出口关
对每个客户、每笔业务进行具体的定性、定量分析是贷款项目评估的必要条件。具体的讲要做好二个评价:借款人的调查评价、建设项目调查评价和抵押物调查评价。通过二个评价，贷款承银行和中心及时、准确、全面地了解和掌握借款人从贷款投放到回收全过程及资金余额、管理经营情等，为信贷决策提供科学的依据，防止因决策失误而造成住房公积金损失。
2严把货时审查关
(1)建立合理的决策责任人和审贷分离制度
将审贷分离作为关键的贷款决策风险约束机制的建立健全，能够严格制约领导的决策行为。通过贷款责任人制度的建设是保障贷款优化配置的基础，履行责任制约，完全实现谁决策谁承担责任，谁将贷款发出风险责任就由谁承担。并按照贷款审批权限与发放每个阶段，确认风险贷款责任制落实人，通过有效的顶防、掌控并消除信贷资产风险。
(2)严格审批权限，建立合理的分责制度
要按照业务工作程序，完善各种审批手续，建立以局部风险控制为内涵的内部授权管理制度。监督部门对授权要定期检查，确保授权范围适当，有据可查，所授权限不得超越和突破。针对部门的工作性质、人员的岗位职责，相应的工作任务和职责权限。各种授权均应当以书面的形式确认，逐级下达。
(3)建立合理的岗位制约和轮换制度
要保证只要有人操作的地方，监督与掌控一定要落实。根据信贷资金运行环节对管理岗位(审查、审批、检测)的设定，各个岗位需要建设责权利一样的岗位责任制度，并利用岗位约束进一步对贷款投向的准确度与效益保障。每个部门对任何一笔业务的处理，每展开一项重大资金调整一定要做到相互制约、审核。经办人与审核人不能是同一人，同时需要两者共同签字刁一能生效。并指出需要几个部分共同协商处理的业务。一个部门不得自己做主。并提出，针对重点部位、岗位应当对工作环节的监督负责，并让重点部门一直在本身的监督中。
3严把货后检查关，做好货后回收与评价工作
一是中心和贷款承办行要密切关注、检查资金的使用情i}监督借款人合理使用资金，专款专用。贷款合同上最初的用途与实际用途是否一致，是判断贷款止常与否的最基本的标志，因为贷款-口二被挪用，就意味着将产生更大的风险。二是对抵押担保贷款，中心和贷款承办行经办人员要定期查看抵押物情沉。三是规范贷款档案管理和回收评价工作。建立健全贷款档案的归档、借阅、保管和使用等环节的管理制度，保证每笔贷款手续完备、资料完整，有效防范贷款的法律风险。
二、足额计提货款风险准备金，完善风险补偿机制
由于住房公积金项目贷款利率较低，期限较长，一般为3-5年，中心所承受的风险较大，从外部环境上降低贷款风险，是促进这项崭新的贷款业务不可或缺的配套工作。因此，足额提取风险准备金是抵御和化解贷款风险的重要资金保障举措，同时也是提高公积金中心生存能力、保证贷款业务顺利开展、增强发展后劲的必由之路。贷款风险准备金是从增值收入中提取的，用于弥补贷款损失的一种价值准备。按照会计审慎原则的要求，中心计提贷款风险准备金一要做到及时，二要做到充足。
三、建立与金融机构的双赢与互控机制
一是中心应当借鉴外界较为优秀的经验。同时汲取国内外金融机构开展较好的经验，同时与住房公积金整合落实，总结概述后提出住房公积金中心对风险预防的措施和方法。二是实现资源共享。针对承银行的人、物还有网络优势充分运用，仔细探究，进一步为住房公积金业务供需的服务。二是达到双方共赢。网银监控应当定期展开，并对住房公积金“资金流”严密监控，同时与承银行签订书面委托协议书，对双方的责任与义务应当清楚，并对银行所办理的业务定期展开考核，将住房公积金业务的运转规范，做到双方共赢并相互监控。
四、防范金融风险必须加强住房公积金资金内部监管
住房公积金支持保障性住房建设贷款总体运行和追求是与社会效益目标相一致的。通过资金监管，达到贯彻执行国家、省、市住房公积金政策，规范贷款资金合法稳健的经营目的，充分发挥住房公积金对保障性住房建设的支持作用，提供资金使用效率，加快解决城镇中低收入家庭住房问题。
1建立信息化网络体系，防范操作风险
为控制操作风险，保证四级法规体系严格落实，市中心对住房公积金贷款等业务的受理和审批，均通过信息化手段进行操作和风险控制，保证各项业务操作一致、账务核算一致。对住房公积金贷款业务各环节的`风险点进行系统实时控制，对业务操作的合规性进行及时检查、考核。
2建立资金集中管理制度，防范资金使用风险
公积金中心建立和完善资金使用的双控审核、二级审批的制约机制。使用资金的部门，无权划拨资金;划拨资金的部门，不能决定资金的使用。资金的使用和调拨必须经过至少两个部门审批，各部门内部至少需经办人员、部门负责人和主管领导二级审批。
3建立公开透明的货款制度，形成社会认可的监督机制
这是维护住房公积金缴存人的合法权益的需要，要合理确定住房公积金项目贷款的相关政策、法规、信息等内容，明确发布时间和相关程序，确保公开工作规范运行。公开的方式可以通过市政府站、住房公积金管理中心网站、广播电视台、报告等新闻媒体。为确保资金安全，在公开相关内容的同时，还要设立信息咨询和}投诉举报电话，接受社会、群众的监督。
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