导语：“高保低赔”一直是车险中比较突出的问题，也是车主与车险公司最直接最根本的问题。商业车险费率市场化改革试点，强调风险与费率直接挂钩，不仅解决了“高保低赔”保障车主利益的同时，使得小额案件的报案数量也呈现下降趋势。现在从6个试点地区增加到18个试点地区，相信不久便能遍布全国。
自明年1月起，商业车险费率市场化改革试点地区将迎来扩容。昨日，保监会表示，将从现有的6个试点地区扩大到18个试点地区。
据了解，自今年6月1日，酝酿多年的商业车险费改启动，圈地在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个地区开始试点。保监会此次将天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12个保监局所辖地区纳入商业车险改革试点范围。
依据车险费改方案，各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率。如在对传统的赔款金额、出险地点、出险时间等从人和车方面的因素充分整合的基础上，又通过引入信用记录、驾驶行为及人车环境等非传统定价因素，上下浮动车险费率最高达到30%。
与以往相比，费改之后车险保险责任范围扩大，比如车辆没挂牌时出了事故也可获赔了，还有之前被广为诟病的“高保低赔”问题就在此次车险改革中从条款中被强制调整了。根据新的合同条款规定，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围。
商业车险改革的另一个变化体现在费率优惠方面。在商业车险改革后，更加强调风险与费率挂钩，也就是出事故风险越高的车主，付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。
从试点情况来看，由于风险与费率实行直接挂钩以后，小额案件的报案数量也呈现下降趋势。据了解，6-8月，6个试点地区出险频率同比减少了26.5%。6-8月，试点地区约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨价超过20%。
车险费改，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西及青岛等6个省市已经实施了几个月了，目前还没有明确的商业车险费率细则出台，总的原则是保费调整要稳，不能出现以前改革时价格战的情况。但对于部分车主来说，保费提高将是不可避免的。那么，哪些情况下车主要多交保费呢?
多次出险者
车辆在一年内多次出现事故，多次理赔，保费肯定上涨。重庆一家保险公司负责人称，有可能当年出险2次的车辆，次年保费上浮25%;当年出险3次的车辆，次年保费上浮50%;当年出险4次的车辆，次年保费上浮75%;当年出险5次的车辆，次年保费翻倍。当然，当年没出险的保费会下浮。
交通违法者
以前撞红灯、压红线等交通违章行为，会被扣分罚款，但保险公司不会干预。以后再出现这种情况，保险公司也要跟你计较了，下一年交车险时会增加保费。
零整比高的车
以前零整比系数只是汽车修理的专有名词，以后车主会高度关注这个词了。因为零整比高的车，要缴纳更多保费。所谓的零整比，就是汽车所有零配件的价格与整车价之比。保险公司瞄上这块的原因，是有些豪华低配车，其零部件可能很贵，缴纳的保费却与同价格的普通车一样，保险公司自然亏了。比如宝马零正比可能高达1200%多，就是说，其所有零部件的价格可以购买12辆宝马。
车主以后买车得注意了，零正比高的车要考虑多交保费的成本。以一辆20万的宝马一系和一辆20万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。但宝马维修费显然更高。因此保费也会更高。
信用不良的车主
个人信用对车险费率也有很大影响。在美国信用不良的人比信用好的车险费率高出30%-40%。有的保险公司干脆拒绝给信用不良的车主服务。
行车里程数高者
投保人每天或者每年的行驶里程长短也是保险公司在计算保费时的一个参考指标，里程越长，保费越高。国外的一种PAYD车险就是将保险费与车辆的使用量挂钩，行驶里程越大，保险费就越高，形成一种减少机动车使用量的财务激励。
在以前经常开车的人跟普通私家车主相比，行驶里程要高很多，但交的保费差不多。后者补贴了前者。以后出租车司机等就要多交保费了。当然，这种创新车险产品对计量行车里程数的技术要求较高，保险公司想推出这种产品，先得有这方面的技术储备才行。
女司机
很可能，女司机交的保费将会上调。当然保险公司可能不会这么明确地规定，毕竟这涉嫌性别歧视，但会在车主具体投保时进行具体规定。
未婚比已婚多交保费
婚姻状况也成为调整保费的参考因素之一。已婚的会被认为相对谨慎，风险较小;已婚有子女的责任心更强，会比已婚没有子女的保费低些。
被认为不安全的车型保费高
以后选车不能只看品牌，还得看费率表。产险人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
有不安全驾驶习惯者
有过酒驾等记录者，保费无疑将大幅提高。
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