香港友邦保险的优势之危疾终身保PK进泰安心保
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香港友邦保险的优势之危疾终身保PK进泰安心保
概述
保诚的危疾终身保和友邦的进泰安心保是香港保险市场上最热销的两款重疾险产品，也是客户咨询最多的产品。有的客户想了解哪个产品保费更低，有的客户想了解哪个产品保障更多，还有的客户想了解哪个产品更容易理赔??总之，大家对这两款产品非常感兴趣，也有非常多的问题想了解清楚。我把大家关心的问题汇总成一句话：这两款产品，哪个更适合我？
这句话其实包括了两个问题：
第一，两款产品的全方位对比，各自的优劣势有哪些？
第二，我个人的实际情况选择哪个产品更好？
我们先说第一个问题。重疾险产品可以从保费、保单收益、保障范围、核保标准、疾病赔付标准等5个方面进行对比分析。理由很简单，花费最少、保额最高、保障的疾病范围最广、核保最宽松、理赔最容易的产品，对消费者来说当然最好的。所以，在下文中，我将依据几个因素对比分析危疾终身保和进泰安心保，供各位看官参考。
我们再说第二个问题。个人实际情况主要是指年龄、身体状况、财务状况等，最重要的因素是是年龄，因为年龄对身体和财务状况有着非常直接的影响。总的来说，年纪轻、身体好的客户可以考虑分红高但核保要求也高的产品，年纪大、身体有轻微病症的客户选择核保较为宽松、病种覆盖广的产品。
综上所述：我选取两个年龄对比危疾终身保和进泰安心保，分别是30岁男性和50岁男性，假设身体状况良好，基本保额都是15万美元（100万人民币）。
保费
保费是指大家购买保险产品时需要支付给保险公司的费用。那么如何评价一个重疾险产品在保费方面的优势呢？很简单，在保额、保障范围、缴费年限等因素相同的情况下，哪个产品的保费更低，那么它的优势就更大！
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危疾终身保：每年保费是3310.5美元，缴25年，总保费是70950美元。 进泰安心保：每年保费是2848.5美元，缴25年，总保费是71212.5美元。 在分析之前，我先说明一个问题：30岁男性的缴费期为什么选择25年？理论上，重疾险产品的缴费期是越长越好，这样才可能实现以小博大。
例如，客户A缴了3000美元之后，第二年不幸罹患癌症，最终获得15万美元的理赔。客户B第一年一次性支付所有保费7万美元，第二年不幸罹患癌症，同样获得15万美元的理赔。保额都是15万，一个保费是3000，另一个保费7万，孰优孰劣？既然越长越好，那是否所有重疾险都要选择最长的缴费期呢？不一定。对于30岁的人来说，还有30年就退休了。退休之后收入减少，此时不适合继续缴纳保费。所以，最好在退休之前把保费缴纳完毕，同时保证缴费期尽量更长。
现在来分析两款产品的保费。我们很容易的看出，进泰安心保年缴保费比危疾终身保便宜462美元左右，以6.5的汇率计算，相当于每年便宜3003元。缴费期是25年，所以总保费共便宜75075元。因此，如果只考虑保费因素，30岁男性选择进泰安心保更实惠。
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危疾终身保：每年保费是11293.5美元，缴10年，总保费是112935美元。 进泰安心保：每年保费是11662.5美元，缴10年，总保费是116625美元。 50岁男性的缴费期不宜过长，最好在60岁退休之前缴完保费，所以最好选择10年缴费期。
然后来分析保费。危疾终身保的年缴保费比进泰安心保便宜369美元，以6.5汇率计算，相当于每年便宜2398.5元。缴费期是10年，总保费便宜23985元。因此，如果只考虑保费因素，50岁男性选择危疾终身保更实惠。
保单收益
保单收益主要是指两种情况。第一，假如客户发生重疾或者身故，保险公司赔付的金额。第二，假如客户申请退保，保险公司返还的金额。
首先需要说明的是，这两款重疾险产品的保额会随着时间的推移而不断增长。以上图的危疾终身保为例，基本保额是15万美元，但50岁时候的保额增长到20多万美元，70岁增长到42万美元！这意味着，假如客户70岁罹患重大疾病，可获赔的金额就是42万美元，而不是当初的15万美元！
然后来看这两款产品的对比。不难发现，在理赔金额和退保金额方面，危疾终身保有着压倒性优势，当客户60岁时，危疾终身保的理赔金额比进泰安心保高出将近12万美元！退保金额高出将近
7万美元！这意味着，客户当初分别购买了
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这两款重疾险产品，假如60岁罹患重大疾病，危疾终身保的理赔金额比进泰安心保多12万美元；假如客户60岁决定退保，客户从危疾终身保退回的金额比进泰安心保多7万美元。
我们还可以从另外一个角度看待保单收益：退保金额/总保费。退保金额是指客户没有发生理赔，主动退保可从保险公司获得的金额。以危疾终身保为例，客户60岁的退保金额/总保费=167237/82763=2.02，这意味着，客户在60岁退保的收益是总保费的两倍！而且，保费是从客户30岁开始逐年等额缴纳的，直到55岁停止，此时保费总和达到最大值。而5年之后，也就是客户60岁的时候，假如客户退保，可获得的金额就是保费总和的2倍！
从上图可以看出，对50岁男士来说，危疾终身保的保单收益也还是高于进泰安心保，但高出的幅度没有30岁男性那么明显。这是由于，保诚的年平均收益率高于友邦，时间会产生指数效应导致生命长度越长所获得的收益差异也越大。50岁男性的剩余生命时间肯定少于30岁男性，所以50岁的保单收益差别就没有30岁的`那么明显。
从退保金额/总保费来看，危疾终身保在80岁的比例是2.73，进泰安心保在80岁的比例是1.87。这意味着，如果客户在80岁退保，危疾终身保可以拿到原保费总和2.73倍的金额，进泰安心保可以拿到1.87倍的金额。
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需要特别指明的是，危疾终身保在保单利益方面还有两个大招：首10年赠送35%保额和6种高发重疾额外20%赔偿。
什么是首10年赠送35%保额呢？这是说，假如你的保额是100万，假如你不幸在10年之内罹患重大疾病或身故，保诚在赔你100万的基础上，再另外赔你100万*35%=35万！
什么是6种高发重疾额外20%赔偿呢？这是说，如果你的保额是100万，假如你在任何年龄不幸罹患癌症、心脏病、中风，或者你在61岁之前罹患帕金森、阿尔兹海默症、多发性硬化症，保诚在赔你100万的基础上，再另外赔你100万*20%=20万！
有的看官可能会问，假如在首10年罹患那6种高发重疾，保诚会怎么赔呢？这是个好问题！而且就如你想的那样，保诚会赔你100万*（1+35%）*（1+20*）=162万！
既然危疾终身保有两个如此厉害的大招，那么进泰安心保有没有什么大招呢？
也有！进泰安心保的大招是，假如你在60岁之前因为受伤或疾病导致瘫痪（完全及永久残疾），如果你的保费还没缴完，那么剩下的保费就不用缴了，但友邦该赔你多少就会赔你多少。
保障范围
重疾险的保障范围是指，保单可赔付的疾病范围。
在保障范围方面，无论是危疾终身保还是进泰安心保，30岁和50岁的保障范围都没有区别，所以我们可以直接看这两款产品之间的区别。
从上图可以看出，两者在严重危疾方面的区别不大，但在早期危疾方面，进泰安心保要多出27种。
这里的早期危疾是指原位癌、肝硬化等严重疾病的早期阶段。
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具体列表可查看保了么网站的这两款产品计划书样本。
所以，从保障范围来看，进泰安心保比危疾终身保更有优势，主要是体现在早期危疾的保障。
核保标准
香港保险的基本原则是严核保、宽理赔，这与内地的宽核保、严理赔有着根本性的不同。在内地，除非客户曾经罹患过重疾疾病或曾经被其他保险公司拒保，所有保险公司对投保客户的几乎都是来者不拒。但是，香港就不一样了。香港的保险公司对客户的身体状况有着严格的核保标准，因为身体条件不合格被拒保的人比比皆是，保险真不是你想买就能买的。重疾险产品尤其如此。
不过，由于香港保险是一个高度竞争化的市场，各家保险公司为了实现差异化竞争，在核保标准方面有着一定的差异，这种差异充分体现在各家公司对内地客户的政策方面。
例如，友邦公司对内地客户设定的保费费率比香港客户大约要高7%，但在核保标准方面，友邦一视同仁，内地客户与香港客户没有区别。而且，如果客户身体有轻微的状况，可以通过加费的方式在友邦投保，但保诚则不能。保诚公司对内地客户设定的保费费率与香港客户一模一样，同样条件的内地人与香港人在保诚投保，保费没有差别。但在核保方面，保诚对内地客户的要求更高，尺度更为严格。也许同样条件的香港人投保不用体检，但内地人就要求体验了。
总而言之，保诚对内地客户的核保标准严于友邦。所以身体状况非常良好的客户才可以考虑保诚，否则就选择友邦。
疾病赔付标准
疾病赔付标准是指，各家保险公司对疾病的定义。在内地，经常会出现被保险人发生保险事故后索赔但被保险公司拒赔。保险公司经常使用的伎俩是，指着保险合同某行不起眼的小字说这里明确定义了您的情况不符合赔付标准。所以，对于保险合同中赔付标准的清晰了解是非常重要的。
就重疾险而言，我们主要关注三种高发疾病的赔付标准：癌症、心脏病、中风。根据统计，这三种疾病在保险公司重疾赔偿中占比90%以上。以保诚2015上半年重疾理赔数据为例，癌症占比80%，心脏病占9%，中风占5%，三者合计94%！
1、癌症
1）危疾终身保：
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恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤意外的任何皮肤癌。
2）进泰安心保：
a) 任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制的生长并侵略其他细胞组织的特征；或
b) 任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何规定，就“危疾”之定义而言，癌症并不包括下列任何一项： (i) 任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；
(ii) 根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；
(iii) 根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；
(iv) 被分类为RAI级别III一下的慢性淋巴性白血病；
(v) 与人体免疫力缺乏病毒(HIV)感染同时存在的所有癌症；及
(vi) 任何非黑色素瘤的皮肤癌
说实话，以上定义都是专业术语，一般人不容易看的懂。但最直接的结论是，进泰安心保的定义比危疾终身保更为明确。另外，进泰安心保提到的除外责任，在早期重疾的清单内基本都已涵盖，所以进泰安心保更为全面。
2、心脏病
1）危疾终身保：
因有关心肌供血不足而引起有关心肌部分坏死，并具备下列特征：
a) 典型胸痛病史；及
b) 心肌梗塞特有的新的心电图变化；及
c) 心脏酵素上升
2）进泰安心保：
因心脏血液供应不足，引致部分心脏肌肉（心肌）坏死，并需符合下列所有准则： a) 典型的胸痛病症；
b) 在相关心脏事故期间心电图显示新近具机型心肌梗塞特征的变化；及 c) 以下其中一项：
(i) 心机酵素（CPK-MB）提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上；或 (ii) 心肌旋转蛋白水平达到心肌旋转蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。 心绞痛则明确不受此保障。
可以看出，相比于危疾终身保，进泰安心保对心脏病的定义增加了一条肌旋转蛋
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白判断标准，因而更为明确。可以认为进泰安心保的心脏病赔付标准更具有优势。
3、中风
1）危疾终身保：
任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞，并且必须有永久性神经功能不足的证据。
2）进泰安心保：
由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少4个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑意外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描(CT scan)或磁力共振（MRI）作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定。
以下各项不在受保之列：
a) 因短暂性脑缺血引致的脑部症状；
b) 任何可复原之缺血性神经机能缺损；
c) 因偏头痛引致的脑部症状；及
d) 对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病
两者都要求达到永久性神经功能损伤的状态，危疾终身保赔付标准要求的神经系统后遗症持续超过24小时，而进泰安心保要求至少4个星期，且其除外责任相较于前者更多。所以在中风的赔付标准方面，危疾终身保更有优势。
结论：我们通过保费、保单利益、保障范围、核保标准、疾病赔付标准等五个方面全面而深入的剖析了危疾终身保和进泰安心保，相信各位看官对两款产品都已经有所了解。
但我们还有最重要的一个问题没有解决：自己到底该选哪款产品？
危疾终身保的主要优势是分红收益高，这体现在理赔金额和退保金额的增长速度快，而且还有首10年35%的额外保额和6种高发重疾的额外20%保额。但危疾终身保的核保要求高，不是所有人都能成功投保的。如果被拒保，被保险人不仅浪费了时间和精力，而且增加了被其他保险公司拒保的概率（保险公司一般都会调查客户是否被其他公司拒保）。所以危疾终身保适合年纪轻、身体完全健康的客户投保，这样既能保证客户通过保诚的严格核保，还能利用较长的保障期限体现分红优势。
进泰安心保的主要优势是保障范围非常广泛，不仅保障54种重大疾病，还保障34种早期严重疾病。此外，进泰安心保的核保标准相对宽松，即使身体有轻微
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病症也可以投保。所以特别适合年纪较大、身体并非完全健康的客户投保。一来，可以提高投保的成功率；二来，人到中年身体难免有些小毛病，需要保障范围更广的产品。
以上是我对这两款产品的认识和分析。如有任何疑问，欢迎登陆保了么官方网站baole.me进行查询和咨询，谢谢！
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