中国城商行发展评述

时间：2021-07-08 18:30:04 资料我要投稿

2014年中国城商行发展评述

2014年是中国全面深化改革的第一年，中国经济进入了“新常态”。面对复杂的经营环境，我国城商行群体沉着应对，主动转型、创新突破、强化风控，业务发展态势平稳，主要经营指标数据均好于行业平均水平，为落实监管要求，走差异化发展、特色化经营之路打下了坚实的基础。业务规模持续增长截至2014年11月末，中国银行业金融机构境内总资产为165.53万亿元，比上年同期增长13.9%，增速同比下降0.5个百分点；总负债为153.49万亿元，比上年同期增长13.4%，增速同比下降0.8个百分点。其中，城市商业银行总资产为17.39万亿元，比上年同期增长20.4%，增速同比下降4.2个百分点，占银行业金融机构总资产的比例为10.5%，占比同比增长0.6个百分点；总负债为16.17万亿元，比上年同期增长20%，增速同比下降2.9个百分点，占银行业金融机构比例为10.5%，占比同比增长0.5个百分点。尽管2014年银行业金融机构整体的资产与负债增速均呈现下降特征，但是，城商行的资产与负债增速仍然遥遥领先于行业平均水平，在银行业金融机构中的市场份额也保持上升态势。由此可见，2014年城商行保持了良好的业务发展势头。但我们也应当清醒地看到，城商行群体的资产负债规模增速同比下降幅度显著大于行业平均水平，经营指标下行压力较大，而且城商行群体内部也呈现出分化发展的格局。通过对2012～2014年城商行资产规模的月度对比（见图1），可以明显看出2014年城商行资产增速放缓的趋势，其月度同比增速几乎都低于2012年的水平。其中2013年一个十分值得关注的现象是，该年4～10月城商行资产月度同比增速显著下滑，这个时期也是中国经济进入换挡期的一个明显标志。从城商行个体发展情况来看，2014年一些城商行实现了较显著的增长。如，北京银行资产规模达到1.5万亿元，成为城商行中当之无愧的“巨无霸”；上海银行、江苏银行的资产规模也超过万亿元；南京银行、宁波银行的资产规模迈过五千亿元大关，资产增速均达到10%以上；此外，徽商银行、青岛银行以及郑州银行等也实现了资产规模的较快增长，多数城商行呈现逆势增长的发展态势。因此，虽然2015年银行业面临的发展压力不容小觑，业务竞争将更加激烈，但城商行的持续向好发展态势依然可期。风险控制压力显现随着我国经济进入换档期和深度调整期，全国不同银行机构的坏账率全部呈现上升趋势（见表1）。相比国有大行和股份制银行，城商行的不良率水平目前控制良好，但同时也必须注意到其上升的趋势。银监会数据显示，截至2014年三季度末，城商行不良贷款余额为786亿元，较上季度增加了106亿元，较2013年同期增加260亿元；不良贷款率为1.11%，较上季度末上升0.12个百分点，较2013年同期上升0.24个百分点。2014年城商行不良贷款余额及不良贷款率增长明显，尤其是第三季度不良贷款快速攀升，不良贷款余额增幅近50%。但是，从银行业整体来看，截至2014年三季度末，我国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季度末增加725亿元，连续12个季度上升；不良贷款率为1.16%，较上季度末上升0.08个百分点，创近四年新高。因此，有业内人士认为，此轮银行不良贷款“双升”是行业调整的正常现象。随着我国经济增速的逐步放缓，产业的结构性调整，银行资产质量必然会下降。而从同业比较来看，目前不良率较高的几家银行分别为中信银行、农业银行以及交通银行；相对而言，北京银行、宁波银行以及南京银行三家A股上市城商行的不良率则保持在相对较低水平（见表2）。进一步分析城商行风险，我们认为应重点关注以下三个方面：一是房地产行业、政府平台贷款、小微企业贷款等方面的'信用风险。地方政府和城商行之间比较密切的关系决定了城商行是平台贷的重要持有者，不同地域和不同层级政府在偿还能力方面差异较大，可能出现违约现象。对此，城商行应做好风险预控。二是应对利率市场化和存款偏离度管理方面的流动性风险。理财产品的集中到期会推高存款偏离度。城商行应加强资产负债的预测、监控和管理。三是经济增速换档和结构转型过程中的操作风险。面对资金紧张的局面，一些人必然会产生拉拢银行内部员工进行各种违法行为的想法。面对高额回报的诱惑，有些银行员工难免有铤而走险的冲动，城商行必须高度重视操作风险管理，筑牢“三道防线”。目前，银行业正面临着新的改革与调整，新常态下银行业必然会承受更大的发展与竞争压力。但是，作为规模相对较小的城商行，有着机制灵活、地域性强等天然优势，只要牢牢把好“风险控制”底线，或许可以成为此轮改革中的亮点。

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