理財教育絕招
零用錢協議書包含三張表格（發放標準記錄表、預算參考表及分類記帳表），是將孩子與父母一同說好的事情，用白紙黑字寫下來共同遵守，以免忘記，產生爭議；並且寫明若有爭議或有人不遵守的處理方法。協議書也有其他相同性質的名稱，例如：備忘錄、契約書、合約書等，端看使用的場合而定。在本書中我所制定的零用錢協議書，父母可以根據基本零用錢、獎勵及報酬三個選項，來給孩子零用錢，這三個選項給予的金額加起來，就是給孩子的總金額。
至於基本的零用錢是多少？可依照年齡的增加而增加，建議如下：
1. 低年級：每週至少5~20元，可以買到額外的文具用品，如貼紙、橡皮擦、膠水。
2. 中高年級：每週至少20~30元，可以買到額外的收藏品，如海報、小型公仔。
3. 初中：每週至少50~80元，可以買到額外的裝飾用品，如手環、模型、帽子。
家庭的生活費中應包括孩子的「需要」，而零用錢則是給孩子的「想要」。
我不太贊成用父母收入的百分比當作發放標準，假如父母是低收入戶，連基本生活都有問題了，當然可以選擇不發，但是假如認為零用錢教育很重要，要給孩子零用錢，一個月50元至300元也不會負擔太大。
假如是一般上班族，除了基本零用錢之外，還可以視情況增加獎勵（每項每週金額5至10元）及報酬的項目（每項每週金額10至20元），也是在可以負擔的情況下。若是企業家子女，用父母收入的百分比當作發放標準，那可能跟領薪水差不多了，沒有這個必要。因為，這是透過零用錢給予訓練，父母應當視做教育經費的一部分。
我建議大家使用「零用錢協議書」，這對父母及孩子都有好處。
★對父母的好處
1. 減少對孩子隨時向父母伸手要錢的煩惱。
2. 提供零用錢的使用規劃參考，減少父母對孩子用錢的煩惱。
3. 增加親子間的和諧互動。
★對孩子的好處
1. 讓孩子學習有付出才有所得，並懂得珍惜所得的。
2 培養健康的金錢觀，當錢的主人而非錢的奴隸。
3. 記錄自己用錢的方式，方便日後做調整。
不要擔心孩子不願意遵守。獲得全美最佳教師獎的隆．克拉克(Ron Clark)老師在他的暢銷著作《優秀是教出來的》一書中指出，其實絕大多數的孩子都樂於遵守規則，只要能讓他們明白為什麼要有這條規則及遵守它有什麼好處，孩子們通常都很配合。同時，制定獎懲並嚴格實施就可以看到成效。
所以，孩子用吵的，是因為沒有規則可遵守，假如給零用錢有標準，孩子是樂於遵守的。這就是為什麼，我要建議家長可以使用「零用錢協議書」，與孩子達成金錢的共識，讓親子之間有共同的方向及規則可循，孩子會覺得父母很棒、很開明，有助於親子間的關係和諧。
使用零用錢協議書注意事項
1.父母雙方未必有共識，金額的高低標準不一。
例如，對於獎勵的其中一項：逛街時沒有吵著買東西。嚴格的爸爸可能會認為這是應該的，不需要給錢獎勵，而溫柔的媽媽則覺得孩子有好的表現就應該給予獎勵，讓孩子繼續維持。這就會造成父母雙方沒有共識，最後可能變成父母間的爭吵。即使雙方都贊成給予獎勵，媽媽願意每次給30元，但爸爸覺得太高只願意給10元，這就會造成標準不一。因此需要事先協調好，以免執行時產生爭議。
2.身教重於言教，要有決心很容易，要持之以恆很困難。
假如爸爸要求孩子不能常買飲料喝，但是自己卻常買啤酒喝，孩子就會抗議；而爸爸如果說：「等你會賺錢時再來抗議。」孩子的心理就更不平衡了，會認為爸爸寬以律己，嚴以待人，不公平！而且會告訴自己，等到會賺錢時就不用再受爸爸的氣了。因此，父母要注意自己的身教，道理人人會說，但是不用說教而能身體力行，才是最佳的行動哲學，因為身教是最好的教育方法。如果父母講一套、做一套，會令子女混淆，迷失方向，更會削弱對父母的尊敬。